於百程
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從10月18日趣店上市開始，短短一個月內，在美國上市的中國互聯網金融企業已經有四家（趣店搬家和信貸搬家拍拍貸和簡普科技-融360），中國互聯網金融進入首個上市收穫潮。
四家公司中有三家涉及了現金貸，股價都已破發。趣店和拍拍貸直接從事現金貸業務，簡普科技則為現金貸公司導流。截至11月17日收盤，趣店和簡普科技較發行價跌幅都在10%附近，拍拍貸也在前幾天破發過。
股價破發台南搬家推薦與近期美國市場的整體調整有關，但更多的還是市場對現金貸業務本身的爭議和對其未來的擔憂台南 搬家現金貸搬家公司暴利、高利貸、暴力催收」的黑歷史被不斷曝光台南搬家推薦寧波、重慶、上海和廣東等地整頓現金貸的政策也被傳得沸沸揚揚。雖然全國性的政策還未落地，但也早已山雨欲來風滿樓。
不過，現金貸事實上卻並沒有那麼狼狽台南 搬家就在11月16日2017百度世界智能金融論壇上台南搬家推薦百度高調宣布和農行一起推出現金貸產品AB貸。A代表農行台南搬家推薦B代表百度，這也是雙方6月合作以來第一款實質性產品。
當市場還在糾結「現金貸是魔鬼還是天使」之時，大佬們其實早已深深布局。互聯網巨頭螞蟻金服的借唄、騰訊的微粒貸、京東的金條，傳統銀行里建行的快貸搬家招商銀行的閃電貸等。
借貸是最傳統的金融服務，需求極大台南搬家推薦但借貸人群的覆蓋率依然不高台南 搬家2016年6月底的數據顯示，中國有信貸記錄的個人僅為3.8億人。傳統銀行等渠道面臨貸款難搬家流程長、放款慢等問題，純信用類的現金貸就更難台南搬家推薦筆者在幾家銀行的APP上借現金，經過測試通過的寥寥無幾。
但互聯網的出現，改變了信用類貸款的獲客、徵信以及風險管理方式，讓信用類貸款的效率和覆蓋度大幅提升台南搬家推薦金額小、期限短和高頻的現金貸就是首個爆品。
就像互聯網改變傳統經濟搬家餘額寶改變傳統理財一樣，現金貸或者說互聯網信貸也將改變傳統的個人信貸市場，大戲才開始。但目前來看，現金貸的發展卻出現了一些偏離，值得行業與監管方思考台南 搬家
首先是金融的公平性偏離。趣店今年上半年有10億利潤，去年凈資產收益率是61%，暴利可見一斑。要知道台南搬家推薦趣店借款人的利率都能控制在36%以內，不少現金貸平台的借款人成本超過100%。
台南搬家現金貸借款人群多數為低收入群體，平台如此高的利潤水平，顯然有失普惠性，利潤公平性出現偏離台南 搬家
多數現金貸平台並沒有BATJ和銀行那麼好的借款人用戶台南搬家推薦許多都是從零開始，因此需要用高利率來覆蓋成本台南搬家推薦這情有可原台南 搬家但在發展到一定階段后，依然採用高利率的方式粗暴運營，並未在風控模型、差別定價上做多少改進，導致優劣質的借款人都承擔了高利率。實際上台南搬家推薦是用資質好的借款人補貼資質壞的借款人，而且整體的借貸成本也並未下降，這也有失公平性。
其次是監管的引導偏離。現金貸業務從2016年下半年爆髮式增長台南搬家推薦其間暴露出一些暴力催收、無力償還、高利率等問題。
2017年4月，銀監會搬家網路借貸風險專項整治工作領導小組分別發通知台南搬家推薦提出對現金貸業務進行清理整頓，到今年10月趣店上市后，關於監管的傳言再度密集，包括可能一刀切，開展業務必須持牌等。
現金貸是用互聯網技術台南搬家推薦解決更廣泛人群，特別是缺少信用記錄人群借款需求的一種業務，從獲客、徵信到風險管理等方面台南搬家推薦對傳統的信貸模式做了補充台南搬家推薦也是實現借貸普惠化的可能路徑之一台南 搬家
目前來看，現金貸雖普卻不惠，監管方放任不管和一刀切，顯然都不合適台南 搬家金融創新都是有代價的台南搬家推薦關鍵是創新是否有利於提升市場公平和效率，以及如何控制代價和風險的範圍和幅度。借款的公平性、信息的共享和保護、金融風險的擴散性、徵信基礎設施的建設，才是監管方更應著力的方向。
在寬鬆的監管環境和壓抑的需求下台南搬家推薦現金貸企業獲得了大量的試錯機會，甚至很多方面已經比歐美更具優勢台南 搬家顯然這一比較優勢不應停滯不前，而應讓其迭代、升級搬家真正惠及更多人，那時的現金貸，則會獲得另一種評價。
（此文首發於秦朔朋友圈）
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